Introduction
Alors que la Russie se prépare à lancer son rouble numérique, certains des principaux banquiers du pays demeurent sceptiques quant à son utilité. À l’approche du lancement de cette monnaie numérique, des questions pressantes émergent sur la nécessité réelle d’une monnaie numérique de banque centrale (CBDC). Fait notable, ces préoccupations ne proviennent pas de critiques extérieures, mais bien de l’intérieur du système financier russe.
Les préoccupations des banquiers
L’une des voix les plus influentes à soulever ces interrogations est celle de German Gref, PDG de Sberbank, la plus grande banque contrôlée par l’État en Russie. Lors d’un congrès financier annuel de la Banque de Russie, il aurait déclaré qu’il ne voyait aucun scénario dans lequel le rouble numérique entraînerait une transformation significative de l’économie.
« Nos finances sont déjà entièrement numériques. Tout ce que le rouble numérique peut offrir est déjà fourni par les paiements sans espèces. Nos banques sont technologiquement avancées. Je ne vois aucun nouveau produit qui ne pourrait pas être réalisé avec le rouble ordinaire, » a-t-il affirmé.
Les commentaires de Gref sont d’autant plus significatifs qu’il dirige Sberbank, qui est souvent considérée comme un baromètre de la santé financière de la Russie, avec plus de 100 millions de clients, représentant près de 69 % de la population du pays. De plus, Sberbank devrait jouer un rôle central dans le lancement du rouble numérique.
La vision de la Banque de Russie
Cependant, la Banque de Russie a une vision différente. Elle soutient que le rouble numérique, en tant que troisième forme de monnaie nationale aux côtés de l’argent liquide et des paiements électroniques, pourrait apporter d’importants avantages à long terme. Dans son récent rapport sur le projet pilote du rouble numérique, la banque centrale a mis en avant plusieurs avantages potentiels : des transactions financières plus rapides, plus transparentes et plus sécurisées.
Cependant, ces avantages semblent davantage servir les autorités que les citoyens ordinaires, car le rouble numérique offrirait principalement de nouveaux outils pour la gestion financière au niveau de l’État et l’expansion de l’inclusion financière. La Russie dispose déjà d’un système de paiement numérique solide, avec ses propres versions de Visa et Mastercard, ainsi que des applications de banque mobile avancées. Ainsi, du point de vue de l’utilisateur, il n’est pas évident de comprendre pourquoi quelqu’un voudrait adopter un nouveau mode de paiement.
Adoption et incitations
Néanmoins, la Banque de Russie continue de promouvoir ce qu’elle considère comme des avantages à long terme. Elle prévoit de commencer l’adoption massive du rouble numérique le 1er septembre 2026 et s’attend à ce que le système devienne une partie intégrante de la vie financière dans cinq à sept ans. Pour rendre le rouble numérique plus attrayant, notamment pour les utilisateurs quotidiens, la banque centrale renonce à tous les frais sur les transferts entre particuliers.
Les entreprises, quant à elles, doivent encore payer des commissions, mais celles-ci sont inférieures à celles des systèmes de paiement ou des services de cartes actuels. Par exemple, envoyer de l’argent d’un utilisateur privé à une entreprise entraîne un frais maximum de 1 500 roubles (environ 19 $) ou 0,3 % du montant du transfert. Les paiements de services publics coûtent encore moins, plafonnés à 10 roubles ou 0,2 %.
La banque centrale propose également des incitations aux banques et autres participants qui contribuent au fonctionnement de la plateforme du rouble numérique. Ces partenaires recevront de petites commissions pour faciliter divers types de transactions, bien que les montants soient strictement réglementés. Les paiements sont effectués en roubles numériques et gérés directement par le système de comptabilité centralisé de la plateforme.
Conclusion
La Banque de Russie insiste sur le fait qu’il s’agit de l’avenir. Le rouble numérique n’est pas qu’un simple outil de paiement, affirme la banque centrale, soulignant qu’il représente un pas vers un système financier plus moderne et flexible. Les responsables estiment que la plateforme pourrait rendre les paiements gouvernementaux plus efficaces, aider à suivre les fonds publics de manière plus transparente et même ouvrir la voie à de nouveaux types de contrats intelligents et d’automatisation dans le domaine financier.
Cependant, le PDG de Sberbank n’est pas encore convaincu. Il reste encore du temps pour que la situation évolue. La phase pilote du rouble numérique est en cours depuis août 2023, et de nouvelles fonctionnalités sont testées progressivement. Certains pourraient suggérer que la véritable valeur du rouble numérique ne se révélera que lorsque les systèmes de paiement internationaux deviendront plus fragmentés, poussant la Russie à rechercher de nouveaux outils pour contourner les sanctions et simplifier le commerce avec certains partenaires étrangers. Dans ce scénario, le rouble numérique pourrait ne pas transformer la vie quotidienne de la plupart des Russes, mais pourrait néanmoins devenir un instrument utile pour l’État. Quoi qu’il en soit, la Banque de Russie semble déterminée à poursuivre son projet, même si certains des banquiers les plus influents du pays remettent en question son utilité.
