Un Prêt Hypothécaire Innovant
Un couple du Michigan a marqué l’histoire en concluant récemment le premier prêt hypothécaire garanti par le gouvernement, sécurisé par Bitcoin, a annoncé Coinbase jeudi. En collaboration avec le prêteur hypothécaire Better, l’échange a déclaré avoir permis à Joe et Amy d’obtenir un prêt immobilier soutenu par Fannie Mae en utilisant Bitcoin comme garantie pour leur apport personnel, leur permettant ainsi de bénéficier du filet de sécurité de l’entreprise parrainée par le gouvernement.
Déploiement et Avantages
Coinbase a précisé que ce produit, annoncé pour la première fois en mars, devrait être déployé pour les emprunteurs qualifiés à travers le pays dans les mois à venir, tout en soutenant initialement le stablecoin USDC de Circle. Cette offre permettra aux acheteurs de maison de tirer parti de leurs avoirs en cryptomonnaies, sans avoir à vendre leurs actifs numériques, a déclaré Coinbase.
« Des dizaines de millions d’Américains ont construit une véritable richesse dans des actifs numériques, » a déclaré Mark Troianovski, responsable des partenariats consommateurs et plateformes chez Coinbase, dans un communiqué. « Cette richesse a maintenant un chemin direct vers la propriété, créant de nouvelles opportunités pour la prochaine génération. »
Changements dans le Système Hypothécaire
Le système hypothécaire avait longtemps considéré la cryptomonnaie comme trop volatile pour être comptabilisée comme apport personnel sur un prêt hypothécaire conventionnel, mais les choses ont commencé à changer l’année dernière après que Bill Pulte, directeur de l’Agence fédérale de financement du logement, a ordonné à l’organisme de surveillance hypothécaire de mieux s’aligner sur la vision du président Trump visant à faire des États-Unis le « capitale mondiale de la crypto ».
L’agence avait stipulé à l’époque que les actifs numériques détenus dans un portefeuille auto-géré ne devraient pas être pris en compte, mais seulement ceux détenus sur des échanges centralisés. Historiquement, les prêteurs n’ont examiné que des actifs tels que des actions et des obligations lors de l’évaluation des acheteurs de maison.
Fonctionnement du Prêt
En utilisant Bitcoin comme garantie pour un apport personnel, Coinbase a déclaré que les propriétaires de cryptomonnaies peuvent éviter d’encourir des impôts sur les plus-values et de renoncer à un potentiel futur. Contrairement au produit de prêt soutenu par Bitcoin de l’échange, relancé l’année dernière, les fluctuations de prix ne produisent pas de liquidations et « la volatilité des prix n’a absolument aucun impact, » selon le site Web de Better.
Les clients qui optent pour l’offre de Coinbase devraient recevoir deux prêts : l’un représente un prêt hypothécaire standard qui respecte strictement les règles du gouvernement fédéral et de Fannie Mae, et l’autre est lié à la cryptomonnaie comme deuxième privilège sur la maison. Par exemple, Better permet aux acheteurs de couvrir un apport personnel de 100 000 $ sur un prêt soutenu par Fannie Mae en plaçant un deuxième privilège sur la maison et en mettant en gage 250 000 $ en Bitcoin.
Après un retard de paiement de 60 jours, Better déclare qu’il peut décider de liquider la cryptomonnaie mise en gage.
Réactions et Perspectives
En janvier, le prêteur national en gros Newrez a annoncé qu’il commencerait à reconnaître Bitcoin et Ethereum, se présentant comme le premier grand fournisseur à le faire. À l’époque, l’offre était limitée aux « produits non-agence », tout en appliquant une forte remise sur les avoirs en cryptomonnaie. À ce moment-là, Pulte a souligné ce mouvement, disant « cela commence » dans un post sur X.
Cependant, la directive de Pulte n’a pas été entièrement bien accueillie au Capitole. En janvier, la sénatrice Elizabeth Warren (D-MA) a soutenu que ce changement introduirait « des risques inutiles pour les consommateurs » et poserait de graves préoccupations en matière de sécurité et de solidité pour les marchés du logement et financiers américains.
